信用服務市場，一個小眾的行業(yè)，卻從來不缺少大眾的話題

有人說這是一個規(guī)模千億的市場

一家資信機構違規(guī)被查，就自認將“危及”金融的萬億市場

也有人說這是一個嗷嗷待哺的行業(yè)

120多家征信機構中一半以上處于虧損經(jīng)營，還有17家因各種原因退出備案

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傳統(tǒng)業(yè)務萎縮、新業(yè)務方向不明、應用場景少、數(shù)據(jù)獲取能力弱卻是不爭的事實

信用服務市場究竟如何？信用服務機構的春天還有多遠？

      2017年4月13日，國家發(fā)改委發(fā)布《國家發(fā)展改革委辦公廳關于開展行政許可和行政處罰等信用信息公開工作第三方評估的通知》，委托第三方信用服務機構參與對各地方“雙公示”工作進行第三方評估。

      2017年10月16日，國家發(fā)改委發(fā)布《關于引入第三方信用服務機構協(xié)同參與多領域及特定領域行業(yè)信用建設和信用監(jiān)管工作的函》，通過函詢向一些綜合實力強、信用服務經(jīng)驗豐富、社會信譽好的信用服務機構發(fā)出邀請，協(xié)同參與行業(yè)信用建設和信用監(jiān)管工作。

2018年3月5日，國家發(fā)改委發(fā)布《關于充分發(fā)揮信用服務機構作用加快推進社會信用體系建設通知》提出大力發(fā)展信用服務機構和信用服務市場，充分發(fā)揮信用服務機構作用，加快推進社會信用體系建設。

      2018年7月10日，國家公共信用信息中心發(fā)布《關于開展信用服務行業(yè)公共信用綜合評價工作的通知》，提出開展信用綜合評價，增強市場主體的誠信和行為自律；推進信用服務機構自身信用建設，促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展和市場健康運行。

      然而，這一系列文件的出臺，成效似乎又都不是那么明顯，今天再討論這個話題都有點“狼來了”的感覺。

      2018年8月29日，國家發(fā)改委在廣東清遠召開全國信用惠民便企現(xiàn)場交流會。從新聞報道的內(nèi)容來看，筆者不由得對信用服務市場再一次充滿期待。本次會議，個人覺得無疑具有里程碑式的意義，進一步明確了信用服務機構在社會信用體系建設中不可替代的作用，也為日后信用服務市場的發(fā)展指明方向。

      國家發(fā)改委副主任連維良指出，信用是市場經(jīng)濟的“基石”，要以高度的敏銳性和創(chuàng)造性開展工作，特別指出要以主動的創(chuàng)造性推進信用建設邁上新臺階，包括創(chuàng)造性開展專項治理、創(chuàng)造性推進信用惠民、創(chuàng)造性推動信用監(jiān)管、創(chuàng)造性運用紅黑名單、創(chuàng)造性實施聯(lián)合獎懲、創(chuàng)造性探索信用評價、創(chuàng)造性開展信用修復等七個方面的“創(chuàng)造性”。

      這一系列“創(chuàng)造性”工作的提出，無疑擊中了當前信用服務市場的痛點，指明了信用服務發(fā)展方向。

      會議中多次提到信用服務機構、第三方機構、大數(shù)據(jù)機構在其中的重要作用，涉及多項信用服務產(chǎn)品，并明確指出在哪些環(huán)節(jié)可使用相關的信用產(chǎn)品。要求政府部門通過“主動的創(chuàng)造性”工作精神積極推進政務體系改革，在社會治理過程中積極使用信用產(chǎn)品，積極推進公共信用服務與市場信用服務相結合，將觸角延伸到市場全量主體，要求在多個場景中使用信用產(chǎn)品，并將對信用產(chǎn)品的使用納入到工作考核中去，同城市信用監(jiān)測和示范城市相掛鉤。

      信用服務的春天真的要來了，千億級的市場規(guī)模也許指日可待。結合會議精神，個人對各項信用產(chǎn)品的應用進行了簡單的梳理，看看信用服務機構在哪些方面將會迎來爆發(fā)。

     （一）數(shù)據(jù)服務

      數(shù)據(jù)是信用體系建設的根本，數(shù)據(jù)服務也是當前市場體量最大的信用產(chǎn)品。當前隨著云計算、區(qū)塊鏈等技術的興起，部分信用服務機構和大數(shù)據(jù)企業(yè)獲取了大量的市場化信用信息。一方面在專項治理活動中明確提出要采用來自行業(yè)協(xié)會商會、大數(shù)據(jù)企業(yè)、金融機構、新聞媒體等各類單位的失信行為信息，從中篩查相關領域的失信主體，一并納入治理對象；另一方面在信用評價過程中可以將公共信用信息疊加市場信用信息、行業(yè)信用信息以及被評價主體主動申報信息，有助于形成客觀、公正、全面、直觀的信用評價結果。

     （二）信用報告

      信用報告是信用服務機構中最為傳統(tǒng)的業(yè)務，也是應用最廣的信用服務產(chǎn)品。信用報告也是最能直觀反應出信用主體的信用情況，是信用主體的信用狀況最好背書。但是，由于我國信用建設起步較晚，在現(xiàn)今社會交往中往往缺少使用信用報告的習慣。在本次會議中就多次提到了對于信用報告的使用，比如在對失信主體的監(jiān)管過程中明確要求失信主體要主動提交第三方信用報告，監(jiān)管單位應將信用報告作為信用監(jiān)管的重要參考，以及在信用修復過程中也必須提交信用報告。這就初步給信用報告明確了應用場景。

     （三）信用評價

      信用評價是信用服務機構中最為核心的業(yè)務，各家業(yè)務建模能力，評價的準確與否直接反應征信機構的水平。會議明確提出要創(chuàng)造性地探索信用評價，創(chuàng)造性地做好“三個相結合”：一是公共信用綜合評價與市場化信用評級相結合，二是全國信用信息共享平臺與市場化的信用服務機構、大數(shù)據(jù)企業(yè)數(shù)據(jù)庫相結合，三是重大誠信事件定性與細化評價內(nèi)容定量相結合。還要創(chuàng)造性地做到“評起來、用起來、進考核”三個方面，即觸角延伸全量主體評起來，多部門多場景全領域用起來，信用評價工作進考核，并明確在“信易+”系列活動開展中要引入第三方機構對相關主體進行信用評價。每一句表述，既是政府部門的工作部署，也是市場機構的方向和機遇。

     （四）信用監(jiān)管

      信用監(jiān)管是加快化解存量失信行為的社會影響，建立防范和減少增量失信行為發(fā)生的長效機制。信用服務機構通常在市場信用評價中具備主導性優(yōu)勢，具備較高的市場地位，在行業(yè)信用監(jiān)管中可積極圍繞信用主體在行業(yè)信息公示、風險提示、預警監(jiān)測、信用管理中發(fā)揮重要作用，依法規(guī)范對失信主體實施行業(yè)性、市場性、社會性的懲戒。這方面，受制于政府各部門推進信用監(jiān)管的不平衡，借助第三方機構管理還做得遠遠不夠。如果信用服務機構能走出項目化支撐政府管理的小天地，轉(zhuǎn)為提供特定、專業(yè)、持續(xù)的信用服務，也許就是不一樣的天空。

     （五）信用修復

      信用修復是社會信用體系建設的進步標志，是失信主體退出懲戒措施的制度保障，是提高失信成本，提升社會誠信意識，預防失信行為發(fā)生的重要手段。會議要求創(chuàng)造性地為失信主體提供七個修復方式，在修復過程中失信主體接受信用服務機構提供的專業(yè)化、流程化的信用修復咨詢服務、信用知識培訓、企業(yè)失信風險防范規(guī)劃級解決方案服務，并接受指導通過規(guī)范途徑開展信用修復。要知道，千萬級的失信主體，每增加一個百分點的修復率，對信用市場是多大的需求。這是一篇大文章，也是近階段信用服務市場非常需要、機構可以切入的一個領域。

       總之，我們認同社會信用體系建設進入了全面發(fā)力、全面滲透、全面提升、組合推動的新階段。已經(jīng)高度競爭的法律服務市場，在依法治國的大背景下，仍能保持每年30%的增長，蠻荒階段的信用服務市場遍地都是機會。在這個新階段，能緊隨政策導向、苦練專業(yè)能力、合規(guī)守法經(jīng)營的信用服務機構，如果再多一點點推動社會進步的情懷，大伙的春天真的來了。